Специальные банковские счета, созданные для защиты должников от изъятия средств, необходимых для покрытия базовых потребностей — таких как арендная плата или питание, — не оправдали возложенных на них надежд. Согласно опросу, проведённому Novinky среди крупнейших банков, в настоящее время защищённые счета имеют менее тысячи человек, тогда как в Чехии насчитывается более шестисот тысяч должников. По мнению экспертов, основная причина кроется в чрезмерной сложности процедуры их открытия.
Сложная бюрократия
Создание защищённого счёта остаётся непростой задачей.
«Мы ожидали большего интереса. Однако открытие такого счёта по-прежнему является достаточно сложной административной процедурой для заёмщиков», — отметил Михал Кузмяк из Air Bank.
По данным банков, ситуация выглядит следующим образом: в Komerční banka открыто около 80 защищённых счетов, в Raiffeisenbank — несколько сотен, в Fio banka — более сотни, в Partners Banka — всего один, в Air Bank — около двухсот, а в Česká spořitelna — 264.
Механизм, который не работает
Институт защищённых счетов был введён в июле 2021 года с целью гарантировать минимальные средства, на которые не может быть наложено взыскание. Такие счета не подлежат аресту, а банки обязаны открывать и вести их бесплатно. Однако, как предупреждали специалисты с самого начала, эффективность этой меры вызывает сомнения — и спустя три года ситуация не изменилась.
«Процесс их открытия слишком сложен. Сначала необходимо дождаться блокировки обычного счёта судебным приставом», — объясняет Павла Ашерманнова из организации Rubikon.
После этого должнику необходимо обратиться к источнику дохода — например, работодателю или Чешскому управлению социального обеспечения — с просьбой подтвердить, что выплачиваемые средства являются защищённой суммой.
Этот документ затем нужно передать судебному приставу, который информирует банк о номерах соответствующих счетов. Только после этого можно подать заявление на открытие защищённого счёта.
«Но не всегда удаётся всё оформить вовремя. Из-за бюрократии человек может потерять доступ к деньгам на несколько недель», — добавляет Ашерманнова.
Последствия для должников
Из-за сложности процедуры многие должники не открывают защищённые счета вовсе. Это приводит к тому, что часть людей предпочитает работать только с наличными, избегая банковской системы, или же теряет значительную часть доходов. Таким образом, формируется «серая зона» — пространство вне официальных финансовых институтов.
Неизымаемая сумма в 2025 году
Так называемая неизымаемая сумма — это минимальные средства, которые должник имеет право сохранить для личных нужд. В 2025 году она составляет 13 027 крон на человека и 3 257 крон на каждого иждивенца (например, ребёнка или супруга, если тот получает пенсию по старости или инвалидности II–III степени).
Банки критикуют неясный закон
Некоторые банки также указывают на законодательные пробелы.
«Многие клиенты не до конца понимают, как функционирует защищённый счёт. Например, деньги на него может переводить только банк, а для активации нужно предоставить целый набор документов», — пояснила Тереза Пихалова из Partners Banka.
Проблемы с интерпретацией закона отмечает и Филип Грубы из Česká spořitelna:
«Неясно, должен ли должник с несколькими исполнительными листами обращаться к каждому из них, или достаточно к одному. Также невозможно проверить, не открыт ли у человека защищённый счёт в другом банке».
По его словам, закон не предусматривает ситуацию, при которой должник может уйти «в минус» по защищённому счёту и фактически потерять возможность пользоваться им.