Прогнозы прошлого года о том, что чехи снова получат доступ к дешёвым ипотечным и потребительским кредитам, не оправдались. Хотя Чешский национальный банк (ČNB) за последние полтора года снизил ключевую ставку почти вдвое, средние процентные ставки по ипотеке упали незначительно, а потребительские кредиты даже подорожали. При этом ставки по сберегательным счетам, наоборот, стремительно снижаются.
«Несмотря на снижение базовой ставки ČNB, это почти не влияет на условия кредитования конечных клиентов», — объясняет Ян Брейл, директор по продажам Partners.
На май 2025 года ключевая ставка составляла 3,5 %, но средняя ипотечная ставка всё ещё держится на уровне около 5 %. Ещё весной 2024 года эксперты ожидали, что ипотека подешевеет до 3 %, но этого не произошло. При ипотеке на сумму 4 млн крон сроком на 26 лет разница между 5 % и 3 % означает переплату примерно 4 000 крон в месяц — десятки тысяч крон в год.
Потребительские кредиты также остаются дорогими: по данным индекса Broker Consulting, их средняя ставка составляет 7,64 %. За последние полтора года она снизилась всего на 0,87 процентного пункта. При этом прибыльность банков стремительно растёт — в 2024 году совокупная чистая прибыль банков составила 121,7 млрд крон (+18 млрд по сравнению с предыдущим годом). В первом квартале 2025 года шесть крупнейших банков показали рост прибыли на 13 % (до 20,2 млрд крон).
Глава ČNB Алеш Михл ещё осенью 2024 года заявлял, что банки искусственно завышают ставки, чтобы сохранять высокую прибыль. «Они получают от этого отличную прибыль и хотят сохранить её», — отмечал он в интервью Seznam Zprávy.
Почему кредиты остаются дорогими?
Существует ряд факторов, которые мешают снижению ставок:
Высокий спрос на кредиты: у банков нет стимула снижать цены, пока заёмщики готовы брать деньги под текущие проценты.
Стоимость заимствований для банков: кредитные учреждения должны финансировать ипотеку на весь срок, а стоимость этих ресурсов остаётся высокой.
Мировая нестабильность: геополитическая обстановка, в том числе политика США и военные конфликты, повышают неопределённость.
Рост доходности гособлигаций: Чехия, как и другие страны, всё чаще прибегает к заимствованиям, что также влияет на стоимость денег.
Что делать заёмщикам?
Несмотря на общий тренд, ставки различаются от банка к банку. Иногда можно добиться снижения ипотечной ставки на 0,7 % от первоначального предложения — важны переговоры и сравнение условий. Также стоит обратиться к финансовым консультантам, которые помогут подобрать оптимальный вариант.
Снижение ставок по вкладам
В то время как кредиты остаются дорогими, доходность по вкладам стремительно падает. Только два банка на рынке предлагают сберегательные счета со ставкой 4 %, причём только при соблюдении ряда условий (например, перевод зарплаты, активное использование карты и т.п.).
По данным Portu, типичная ставка на сберегательном счёте сейчас около 3 %, а по срочным вкладам — немного выше. Но такие депозиты лишены гибкости, поскольку не позволяют свободно распоряжаться деньгами.
Финансовые аналитики рекомендуют вкладывать деньги, которые не понадобятся в ближайшее время, в широко диверсифицированные инвестиционные портфели. Они, по мнению экспертов, могут принести гораздо большую прибыль в долгосрочной перспективе.